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Para saber cómo reclamar cláusula suelo, nos gustaría exponerle en el siguiente artículo algunos aspectos fundamentales relacionados con este asunto, tomando como referencia la Sentencia de la Audiencia Provincial de Albacete, de 18 de septiembre de 2015.

“Pese a las Directivas de la CE, y aunque algunas Audiencias Provinciales están suspendiendo los procedimientos, hasta la fecha, se sigue manteniendo los criterios establecidos por la Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013.”

Controles de Transparencia para saber cómo reclamar Cláusula Suelo

Primer filtro: de incorporación al contrato

Esta fase es conocida como de “incorporación al contrato” y para saber cómo reclamar cláusulas suelo, la disposición en conflicto debe de ajustarse a los criterios de transparencia, claridad, concreción y sencillez.

No se incorporarán al contrato aquellas en las que no se haya tenido oportunidad real de conocer de manera completa al momento de celebración del contrato, las que sean ilegibles, ambiguas, oscuras …

Segundo filtro: propio de los contratos con consumidores

Los contratos con consumidores y usuarios que utilicen cláusulas no negociadas individualmente deben de ser concretas, claras y sencillas en redacción para que permita al consumidor y usuario tener conocimiento previo a la celebración del contrato sobre su existencia y contenido.

El control de abusividad no se referirá al objeto principal del contrato, siempre que redacte de manera clara y comprensible.

El Control de Transparencia de las condiciones con consumidores sobre cómo reclamar cláusula suelo se basa en la comprobación de, si la información suministrada por el empresario permite al consumidor percibir de que se trata de una cláusula que puede incidir en el contenido de la obligación de pago, y de si esa información se encuentra “enmascarada” entre otras informaciones que dificultan su identificación.

La principal problemática la encontramos cuando dentro de la estipulación en cuestión sobre tipo de interés variable, aparece un “suelo” elevado, no dándole el carácter que verdaderamente tiene esa disposición, y que por supuesto repercute de forma sensible sobre el coste del prestamos (alrededor de 150-200 euros mensuales), lo que a todas luces se evidencia es, que ese préstamo, ofrecido como de interés variable, se convierte en un préstamo de interés fijo variable exclusivamente al alza. Eso se puede deducir porque:

  • Falte información suficientemente clara del objeto principal del contrato.
  • Que aparezca junto con las cláusulas techo y como aparente contraprestación.
  • No existían simulaciones de escenarios respecto del tipo de interés en el momento de contratar.
  • Inexistencia de información previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de préstamo de la propia entidad.
  • Que se puedan ubicar entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedaban enmascaradas, diluyendo la atención del consumidor.

 

Tercer filtro: abusividad o equilibrio.

El objetivo de este tercer control para saber cómo reclamar cláusulas suelo es establecer si las condiciones generales predispuestas para ser impuestas en una pluralidad de contratos con consumidores, sin negociación individualizada, causan un desequilibrio importante en derechos y obligaciones derivados del contrato en contra de exigencias de buena fe.

“Las cláusulas contractuales que no se hayan negociado individualmente se considerarán abusivas si, pese a las exigencias de la buena fe, causan en detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes”.

 

No quedarán incorporadas al contrato las condiciones generales que el adherente no haya tenido oportunidad real de conocer de manera completa al tiempo de la celebración del contrato.

“En la práctica ha sido muy habitual que el consumidor confíase en la apariencia de neutralidad del personal que atiende en la sucursal para ofertar el producto.”

 

Elementos Clave de la Oferta Vinculante

Para saber cómo reclamar cláusula suelo de los contratos de préstamos hipotecarios a interés variable debe atenderse al real reparto de riesgos de la variabilidad de los tipos. Para ello, es importante acudir a los elementos de la oferta vinculante, indicando que:

  • La oferta vinculante se debe formular por escrito.
  • Debe de contener las condiciones financieras correspondientes a las cláusulas financieras e incluso la fecha.
  • Debe de ser firmada por el representante de la entidad.

La falta de cumplimiento de este extremo, es un impedimento para superar el primer filtro de incorporación al contrato y, el Tribunal Supremo como la Audiencia Provincial de Albacete (hasta la fecha) dan importancia al cumplimiento de los anteriores requisitos para saber si el consumidor ha tenido oportunidad real de conocer las condiciones del préstamo de manera completa al tiempo de la celebración del contrato.

No poder acreditar por parte de las entidades bancarias que se analizaron las condiciones básicas del negocio con anterioridad a la oferta, ni el texto de la escritura pública con anterioridad a la firma, son causas que hacen que no superen los criterios de comprensibilidad real.

“Lo que verdaderamente se discute sobre el carácter abusivo de las cláusulas suelo es que son tipos de interés que solamente son aplicables al alza y no a la baja.”

 

¿Se aplica el carácter retroactivo por la declaración de nulidad de la cláusula suelo-techo para que se devuelvan los intereses pagados de más?

Esta cuestión acerca de cómo reclamar cláusula suelo es controvertida. El Tribunal de Justicia de la Comunidad Europa se ha pronunciado en tanto no es compatible una limitación a los efectos de dicha nulidad. En la referida sentencia, no es posible recuperar los intereses pagados de más a la entidad bancaria, y los limita a partir de la fecha de la publicación de la sentencia de 9 de mayo de 2013.

 

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