¿Qué son las tarjetas revolving y qué se puede reclamar?

¿Has necesitado dinero para comprar un ordenador y has utilizado una tarjeta para el pago aplazado en varias cuotas? Es probable que tengas una tarjeta revolving y puede que los intereses que estés pagando sean abusivos.

En este post de contamos cómo funcionan las tarjetas revolving y cómo reclamar en 2023. 

Nos encargamos de darte una estrategia para hacer frente a la reclamación monitorio de tu banco para que puedas contestar dentro de los 5 o 20 días a la reclamación, Sin compromiso.

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¿Cómo funciona una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving funciona de la siguiente manera: quieres comprar un bien de consumo (una televisión, una lavadora o un móvil, por ejemplo) y necesitas dinero y pagar a plazos. Puedes pedir un crédito al banco o a una entidad financiera, que se instrumenta a través de las tarjetas revolving. Estos créditos revolving se caracterizan por:

  • Ser de pequeña cuantía.
  • Devolverse a plazos.
  • Tener intereses bastante elevados.
  • Ofrecer la “ventaja” de que la devolución del crédito se aplaza y el usuario decide cuánto paga cada mes.

¿Cuáles son sus intereses?

El problema que surge es que los intereses son tan elevados que el plazo para pagar la deuda crece demasiado y la deuda aumenta considerablemente. Es decir, los intereses que se pagan pueden llegar al 30% de manera que, aunque la cuota mensual sea baja, el pago se alarga mucho.

El TAE será el valor que habrá de tener en consideración para saber si el interés es notablemente superior al normal del dinero.

Se puede entender mejor la situación con el ejemplo que da la Asociación de Usuarios Financieros. Con una deuda de 1.000 euros, un tipo de interés del 25,61% y un pago de 25 euros al mes, (si no añades ninguna deuda adicional), podrías acabar pagando la deuda en 6 años y 10 meses y pagarías 1.031 euros de intereses. Es decir, la deuda se duplica.

Si quieres saber cuándo acabarás de pagar tu deuda de una tarjeta revolving, puedes consultar este simulador del Banco de España.

Soluciones eficaces en clave legal.

Para los que quieren que su asunto sea analizado de manera personalizada y encontrar diferentes escenarios para resolverlo. 

¿Qué entidades bancarias o financieras se conoce que hayan puesto en el mercado estas tarjetas revolving?

En general, existen multitud de entidades que están utilizando las tarjetas revolving, los casos más conocidos son los de las tarjetas revolving WiZink y las de Evo Finance, pero estas tarjetas se ofrecen también por grupos de distribución como grandes superficies comerciales o supermercados.

Para saber si tienes una tarjeta revolving es fundamental que analices las condiciones que has firmado y consultes con un abogado especialista en derecho civil sobre la posibilidad de reclamar.

Ésta reciente resolución va a allanar el camino a cientos de procedimientos que habían sido suspendidos a solicitud de Wizink.

¿Cómo reclamar los intereses de una tarjeta revolving?

La falta de información y de transparencia ha generado una oleada de reclamaciones de las tarjetas revolving, puesto que los intereses que se imponen se consideran abusivos.

La base para reclamar las tarjetas revolving se encuentra en la Ley de represión de la Usura de 1908. La reclamación se puede articular de la siguiente manera:

  • Estudio del caso. Tal y como comentábamos antes, es necesario leer atentamente lo que se ha firmado para determinar si puede reclamarse por considerarse abusivo.
  • Reclamación extrajudicial. Debido al gran número de reclamaciones contra los bancos, estos están ofreciendo acuerdos a los clientes que tienen tarjetas revolving (suelen ofrecer intereses inferiores). Es importante, antes de aceptar estos acuerdos, consultar con un abogado que valore el caso.
  • Reclamación judicial. En el caso en que el acuerdo ofrecido por la entidad no sea satisfactorio, se puede reclamar judicialmente.

¿Cómo se puede anular una tarjeta revolving?

Si quieres anular tu tarjeta revolving puedes seguir los siguientes pasos:

  • Envía una carta a la entidad que te concedió la tarjeta. En la carta, que podrás dirigir al servicio de atención al cliente, tendrás que pedir una copia del contrato firmado (si no lo tienes), la relación de todos los movimientos realizados y la anulación del contrato. El servicio de atención al cliente tiene dos meses para contestar.
  • Estudia la respuesta recibida y valora una reclamación judicial. En el caso en que no recibas respuesta de la entidad o no sea satisfactoria en cuanto a la anulación del contrato, podrás plantearte, con la ayuda de un abogado, la presentación de una demanda judicial para solicitar la anulación de la tarjeta.

¿Qué establece la Sentencia del Tribunal Supremo acerca de si una tarjeta revolving es abusiva?

El pasado 4 de marzo el Tribunal Supremo dictó una sentencia en relación a las tarjetas revolving de la entidad WiZink, en la que confirma que se consideran abusivas por falta de transparencia.

En este caso, se trataba de un contrato firmado en el año 2012 en el que el interés alcanzó un 27%, cuando el interés normal para ese tipo de créditos es del 20%.

La concesión de préstamos de manera muy fácil, no justifica el imponer un tipo de interés muy elevado, ya que eso facilita el endeudamiento de los consumidores.

El Tribunal Supremo considera que este tipo de tarjetas deben tener un tipo de interés medio de las tarjetas de crédito, que, tal y como decíamos antes, es del 20%.

Además de lo anterior, el Supremo entiende que el riesgo de la operación para el banco por el alto nivel de impagos en este tipo de operaciones, no puede considerarse como justificación para establecer un tipo de interés tan elevado.

En definitiva, si quieres reclamar las tarjetas revolving, puede que logres que te devuelvan los intereses cobrados de más y otros gastos (seguros, etc.), pero es importante que un abogado experto estudie tu caso y su viabilidad.

¿Existe plazo para reclamar la devolución de las cantidades percibidas por tener la tarjeta revolving?

La Audiencia Provincial de Madrid ha resuelto en 2023 esta controversia.

Literalmente se establece, que no se debe de aplicar plazo de prescripción para que las personas que han hecho pagos indebidos puedan reclamar su abono, junto con los intereses.

Esto siempre será en aquellos casos que se haya planteado la conocida acción de nulidad radical en los términos que establece el Código Civil.

Nos habíamos encontrado casos en los que las reclamaciones solo se estimaba la devolución de los pagos durante los últimos cinco años. 

No siendo así, ahora tendremos que tomar en cuenta las cantidades abonadas desde la suscripción del contrato y la fecha en la que se puso la reclamación extrajudicial.

[NOTICIAS JURIDICAS] La Audiencia Provincial de Barcelona resuelve que no hay interés usurario en la tarjeta revolving.

La Audiencia Provincial de Barcelona, en fecha de 13 de julio de 2023 ha dictado una importante sentencia en la que NO declara la nulidad del contrato de la tarjeta de crédito por NO existir un interés remuneratorio usurario.

Los tribunales están estimando, que para que se considere usura, el interés del contrato tiene que estar 6 puntos porcentuales por encima del interés normal del dinero en este tipo de contratos, que suele ser 15%.

Lo que se ha añadido últimamente, es que, para contratos posteriores a junio 2010, el interés normal del dinero se calcula en base al TEDR (tipo efectivo de definición restringida), porque es el dato que usa el Banco de España en sus estadísticas (es el TAE sin comisiones), por lo cual el TAE debe ajustarse a unas 20 o 30 centésimas.

Así que visto los pronunciamientos sobre esta línea, tendremos que fijar analizar caso por caso las reclamaciones futuras de nuestros clientes.

***

A la vista de los cambios de criterios, es muy recomendable que previamente a instar la reclamación de nulidad, o bien, a defendernos ante la reclamación judicial por impago de la tarjeta de crédito, tengamos en cuenta estos escenarios como motivo de impugnación. Para cualquier aclaración, no dudes en ponerte en contacto con nuestros abogados.

 

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