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C脫MO RECLAMAR CL脕USULA SUELO

Para saber c贸mo reclamar la cl谩usula suelo, nos gustar铆a exponerle en el siguiente art铆culo algunos aspectos fundamentales relacionados con este asunto, tomando como referencia la Sentencia de la Audiencia Provincial de Albacete, de 18 de septiembre de 2015.

“Pese a las Directivas de la CE, y aunque algunas Audiencias Provinciales est谩n suspendiendo los procedimientos, hasta la fecha, se sigue manteniendo los criterios establecidos por la Sentencia del Tribunal Supremo de 9 de mayo de 2013.”

Controles de Transparencia para saber c贸mo reclamar Cl谩usula Suelo

Primer filtro: de incorporaci贸n al contrato

Esta fase es conocida como de 鈥渋ncorporaci贸n al contrato鈥聽y para saber c贸mo reclamar cl谩usulas suelo, la disposici贸n en conflicto debe de ajustarse a los criterios de transparencia, claridad, concreci贸n y sencillez.

No se incorporar谩n al contrato aquellas en las que no se haya tenido oportunidad real de conocer de manera completa al momento de celebraci贸n del contrato, las que sean ilegibles, ambiguas, oscuras …

Segundo filtro: propio de los contratos con consumidores

Los contratos con consumidores y usuarios que utilicen cl谩usulas no negociadas individualmente deben de ser concretas, claras y sencillas en redacci贸n para que permita al consumidor y usuario tener conocimiento previo a la celebraci贸n del contrato sobre su existencia y contenido.

El control de abusividad no se referir谩 al objeto principal del contrato, siempre que redacte de manera clara y comprensible.

El聽Control de Transparencia de las condiciones con consumidores sobre c贸mo reclamar cl谩usula suelo聽se basa en la comprobaci贸n de, si la informaci贸n suministrada por el empresario聽permite al consumidor percibir de que se trata de una cl谩usula que puede incidir en el contenido de la obligaci贸n de pago, y de si esa informaci贸n se encuentra 鈥enmascarada鈥 entre otras informaciones que dificultan su identificaci贸n.

La principal problem谩tica la encontramos cuando dentro de la estipulaci贸n en cuesti贸n sobre tipo de inter茅s variable, aparece un 鈥suelo鈥 elevado, no d谩ndole el car谩cter que verdaderamente tiene esa disposici贸n, y que por supuesto repercute de forma sensible sobre el coste del prestamos (alrededor de 150-200 euros mensuales), lo que a todas luces se evidencia es, que ese pr茅stamo, ofrecido como de inter茅s variable, se convierte en un pr茅stamo de inter茅s fijo variable exclusivamente al alza. Eso se puede deducir porque:

  • Falte informaci贸n suficientemente clara del objeto principal del contrato.
  • Que aparezca junto con las cl谩usulas techo y como aparente contraprestaci贸n.
  • No exist铆an simulaciones de escenarios respecto del tipo de inter茅s en el momento de contratar.
  • Inexistencia de informaci贸n previa clara y comprensible sobre el coste comparativo con otras modalidades de pr茅stamo de la propia entidad.
  • Que se puedan ubicar entre una abrumadora cantidad de datos entre los que quedaban enmascaradas, diluyendo la atenci贸n del consumidor.

 

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Tercer filtro: abusividad o equilibrio.

El objetivo de este tercer control para saber c贸mo reclamar cl谩usulas suelo es establecer si las condiciones generales predispuestas para ser impuestas en una pluralidad de contratos con consumidores, sin negociaci贸n individualizada, causan un desequilibrio importante en derechos y obligaciones derivados del contrato en contra de exigencias de buena fe.

鈥淟as cl谩usulas contractuales que no se hayan negociado individualmente se considerar谩n abusivas si, pese a las exigencias de la buena fe, causan en detrimento del consumidor un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes鈥.

No quedar谩n incorporadas al contrato las condiciones generales que el adherente no haya tenido oportunidad real de conocer de manera completa al tiempo de la celebraci贸n del contrato.

“En la pr谩ctica ha sido muy habitual que el consumidor conf铆ase en la apariencia de neutralidad del personal que atiende en la sucursal para ofertar el producto.”

Elementos Clave de la Oferta Vinculante

Para saber c贸mo reclamar cl谩usula suelo de los contratos de pr茅stamos hipotecarios a inter茅s variable debe atenderse al real reparto de riesgos de la variabilidad de los tipos. Para ello, es importante acudir a los elementos de la oferta vinculante, indicando que:

  • La oferta vinculante se debe formular por escrito.
  • Debe de contener las condiciones financieras correspondientes a las cl谩usulas financieras e incluso la fecha.
  • Debe de ser firmada por el representante de la entidad.

La falta de cumplimiento de este extremo, es un impedimento para superar el primer filtro de incorporaci贸n al contrato y, el Tribunal Supremo como la Audiencia Provincial de Albacete (hasta la fecha) dan importancia al cumplimiento de los anteriores requisitos para saber si el consumidor ha tenido oportunidad real de conocer las condiciones del pr茅stamo de manera completa al tiempo de la celebraci贸n del contrato.

No poder acreditar por parte de las entidades bancarias que se analizaron las condiciones b谩sicas del negocio con anterioridad a la oferta, ni el texto de la escritura p煤blica con anterioridad a la firma, son causas que hacen que no superen los criterios de comprensibilidad real.

“Lo que verdaderamente se discute sobre el car谩cter abusivo de las cl谩usulas suelo es que son tipos de inter茅s que solamente son aplicables al alza y no a la baja.”

驴Se aplica el car谩cter retroactivo por la declaraci贸n de nulidad de la cl谩usula suelo-techo para que se devuelvan los intereses pagados de m谩s?

Esta cuesti贸n acerca de c贸mo reclamar cl谩usula suelo es controvertida. El Tribunal de Justicia de la Comunidad Europa se ha pronunciado en tanto no es compatible una limitaci贸n a聽los efectos de dicha nulidad.聽En la referida sentencia, no es posible recuperar los intereses pagados de m谩s a la entidad bancaria, y los limita a partir de la fecha de la publicaci贸n de la sentencia de 9 de mayo de 2013.

驴Quiere saber c贸mo reclamar cl谩usula suelo?聽

En GAR脫N ABOGADOS contamos con profesionales con experiencia en c贸mo reclamar cl谩usulas suelo de su hipoteca. Le daremos un asesoramiento personalizado e individualizado, y analizaremos las circunstancias que ocurrieron en la firma de su escritura y las probabilidades de 茅xito ante una reclamaci贸n judicial.

Contacte con nuestros abogados en Albacete y Madrid para aclararle cualquier cuesti贸n relacionada sobre como reclamar cl谩usula suelo.

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