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Cómo reclamar el IRPH y la cláusula suelo de mi hipoteca al banco.

¿Sabes que el IRPH que se aplica a tu hipoteca podría declararse ilegal?, Descubre qué hacer. Es probable que hayas visto información en los medios de comunicación durante los últimos meses en relación al IRPH. Para aclarar todas tus dudas, en este post te contamos qué es el IRPH de una hipoteca, qué bancos lo tienen, y cómo reclamar el IRPH de la hipoteca si eres uno de los afectados.

Desde la crisis económica, ocurrida hace unos años en España, los bancos están bajo sospecha debido a las cláusulas abusivas que incluían en las hipotecas. Primero se pusieron en duda las cláusulas suelo, luego el AJD y los intereses de demora y ahora es el IRPH.

¿Qué o qué significa el IRPH de una hipoteca?

Lo primero que tienes que saber es qué significa el IRPH para tu hipoteca. Se trata de un índice que se utilizó en las hipotecas de tipo variable. El argumento que se daba para su utilización por los bancos es que era más estable que el Euribor, sin embargo la realidad ha sido otra, y ha resultado muy volátil, de forma que las hipotecas que se revisan con este índice han tenido cuotas más altas que las que se revisan con el Euribor.

Las siglas significan: Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.

Podemos distinguir tres tipos de IRPH:

  • IRPH de cajas de ahorro
  • IRPH de bancos
  • IRPH de entidades (bancos y cajas)

Se calcula obteniendo la media de los tipos de interés ponderados de las operaciones de préstamo con garantía hipotecaria (hipotecas) con un plazo que sea igual o mayor de 3 años.

El procedimiento es el siguiente:

  • Las entidades envían al Banco de España una media de los intereses que incluyen en sus hipotecas.
  • El Banco de España hace una media y publica el resultado.

El problema es que nadie realiza un control sobre los datos que envían los bancos.

Qué bancos tienen IRPH: Abanca, La Caixa, BBVA, Sabadell, Bankinter, Popular

En general, los bancos que tiene IRPH son los siguientes:

¿Tienes alguna duda? 

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  • Abanca
  • Banco Mare Nostrum
  • Banco Popular
  • Banco Sabadell
  • Bankia
  • Bankinter
  • BBVA
  • Caja España Duero
  • Caixabank
  • Evo Bank
  • Ibercaja
  • Kutxabank
  • Liberbank
  • Laboral kutxa
  • Mediolanum
  • Unicaja
  • UCI

 

Es aconsejable que analices atentamente tu hipoteca y, si lo necesitas, pidas ayudas a un abogado especialista en reclamaciones a bancos para que lea tu escritura de hipoteca y valore lo que has firmado.

El IRPH y el Tribunal Europeo: ¿qué pasará?, ¿cuándo sale la sentencia?

El IRPH es polémico desde hace tiempo. Hay numerosos procedimientos judiciales sobre hipotecas con el IRPH. Inicialmente, en el año 2017, el Tribunal Supremo dio la razón a los bancos indicando en su sentencia que el IRPH es un índice oficial y fácil de conocer por el cliente.

Sin embargo, en base a las directivas europeas sobre transparencia, el IRPH se comenzó a cuestionar, ya que los índices o tipos de referencia que se utilicen para calcular el tipo deudor, deben ser claros, accesibles, objetivos y verificables por las partes del contrato y por las autoridades.

La cuestión llegó al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) por una petición de un Juzgado de Barcelona, que solicitó que se establezca si el IRPH:

  • Debe controlarse para analizar su transparencia.
  • Debe sustituirse por otro índice.
  • No debe aplicarse.

A principios de septiembre de 2019, el Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), emitió una serie de conclusiones y consideró que la fórmula para calcular el IRPH es compleja y poco transparente para el consumidor final.

La opinión del abogado no es vinculante para el TJUE, aunque puede influir en su decisión. Te preguntarás ¿Cuándo sale la sentencia del IRPH? que se espera conocer durante el primer trimestre de 2020.  

En el caso en que la decisión del TJUE tuviera en cuenta las conclusiones del Abogado General, podría darse el caso de que los tribunales españoles declararan abusivas las cláusulas reguladoras del IRPH.

¿Cómo reclamar y anular la cláusula IRPH en una hipoteca al banco si se ha declarado el IRPH como ilegal?

Si quieres saber cómo reclamar el IRPH de una hipoteca,  puedes seguir una serie de pasos:

  • Recopila todos los datos de la hipoteca (escritura de préstamo con garantía hipotecaria) y analízala para cotejar que el índice aplicable es el IRPH.
  • Realizar una reclamación previa al banco con el que firmaste la hipoteca. En el documento se deberán incluir:
    • Los datos del reclamante y del préstamo hipotecario.
    • Los motivos de la reclamación.
    • La solicitud que se hace (por ejemplo, que se sustituya el IRPH por el Euribor y que se devuelvan las cantidades cobradas de más, así como los intereses).
  • El banco tiene un plazo para contestar, aunque puede que no lo haga o que desestime la solicitud.
  • A continuación, si el banco no responde o desestima lo que has pedido, cabe la posibilidad de presentar una demanda ante los tribunales, pero se aconseja esperar a la decisión del TJUE. El procedimiento judicial puede tardar años o meses dependiendo de cada juzgado.

En cualquier caso, es fundamental contar con la ayuda de un abogado experto en reclamaciones judiciales a bancos, que valore la viabilidad de la demanda y el coste de la misma.

Ya sabes cómo reclamar el IRPH al banco, a continuación analizamos cuánto te podrían devolver.

Si soy afectado del IRPH: ¿cuánto me devuelven?

Si eres un afectado del IRPH, para saber cuánto te devuelven, hay que esperar a las resoluciones de los tribunales que determinarán en cada caso:

  • Si se sustituye el IRPH por el Euribor.
  • Si se devuelve el dinero cobrado de más por los bancos.
  • Si la devolución se hace con carácter retroactivo.
  • Si se reconoce la retroactividad, cuánto tiempo cubre.
  • Qué intereses se aplican sobre la cantidad a devolver, en su caso.

¿Es posible reclamar el IRPH y la cláusula suelo?

La respuesta es que sí es posible, porque existen hipotecas con IRPH y cláusula suelo. De hecho, es probable que en tu hipoteca haya más de una cláusula abusiva como puede ser la cláusula suelo.

Puede darse el caso, por ejemplo, de que tu hipoteca tenga el IRPH como índice de referencia y, a la vez, que se establezca un límite por debajo del cual no pueda reducirse el índice (cláusula suelo). Por ejemplo, en tu hipoteca se puede haber fijado una cláusula suelo de un 2% y si el IRPH baja a 1,5% se aplicaría el 2%.

Si te encuentras en este supuesto podrías reclamar por ambas cláusulas (en función de los pasos que hemos visto antes), aunque para la reclamación judicial de la cláusula IRPH, es aconsejable esperar la resolución del TJUE.

¿Quién puede reclamar el IRPH?

Ya hemos hablado de cómo reclamar la cláusula IRPH, pero en relación al IRPH, la siguiente pregunta es: ¿Quién puede reclamar? En general, todas aquellas personas que firmaron una hipoteca con ese índice de referencia, aunque habrá que esperar a la decisión final del TJUE para saber si la reclamación es viable.

Tal y como hemos visto, poco a poco los tribunales protegen cada vez más a los consumidores contra los abusos de los bancos en los préstamos con garantía hipotecaria (hipotecas), ya que muchas veces por desconocimiento no sabemos qué hemos firmado. Ahora ya sabes qué hacer, cómo hacerlo y qué sucederá si el IRPH es declarado ilegal.

Desde Garón Abogados tenemos paralizadas las reclamaciones de los clientes relacionadas con el IRPH, esperando la resolución del tribunal europeo. Queremos acudir a los procedimientos con las máximas garantías posibles. Seguiremos informando a todos los interesados, tan pronto como tengamos nuevas noticias.

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