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Cómo reclamar el IRPH y la cláusula suelo de mi hipoteca al banco.

¬ŅSabes que el IRPH que se aplica a tu hipoteca podr√≠a declararse ilegal?, Descubre qu√© hacer. Es probable que hayas visto informaci√≥n en los medios de comunicaci√≥n durante los √ļltimos meses en relaci√≥n al IRPH. Para aclarar todas tus dudas, en este post te contamos qu√© es el IRPH de una hipoteca, qu√© bancos lo tienen, y c√≥mo reclamar el IRPH de la hipoteca si eres uno de los afectados.

Desde la crisis econ√≥mica, ocurrida hace unos a√Īos en Espa√Īa, los bancos est√°n bajo sospecha debido a las cl√°usulas abusivas que inclu√≠an en las hipotecas. Primero se pusieron en duda las cl√°usulas suelo, luego el AJD y los intereses de demora y ahora es el IRPH.

Te iremos contando cualquier novedad que vaya produci√©ndose en las pr√≥ximas semanas en relaci√≥n a este asunto, pero de momento, qu√©date con esta fecha 3 de marzo de 2020, en la que el Tribunal Superior de Justicia de la Uni√≥n Europea(TJUE) ha anunciado que se har√° p√ļblica la resoluci√≥n.

[IRPH noticias] Sentencia 3 de marzo de 2020

Para bien (de algunas entidades bancarias) o para mal (especialmente para los consumidores) ya tenemos una fecha concreta en la que se resolver√° en el sentido anterior, lo que podr√≠a ser en Espa√Īa, un nuevo boom que lleve consigo la presentaci√≥n de miles de demandas contra algunas entidades. Las m√°s preocupadas, quiz√°, La Caixa, BBVA, Bankinter, Ibercaja, entre otras.

Ser√° este pr√≥ximo d√≠a 3 de marzo de 2020 el momento en que se har√° p√ļblica la resoluci√≥n del Tribunal de Justicia de la Uni√≥n Europea (TJUE) en lo que podr√≠a ser un duro golpe a la banca, como algunos medios han querido catalogar, tras las ya conocidas y archijudicializadas, cl√°usulas suelo.

¬ŅQu√© o qu√© significa el IRPH de una hipoteca?

Lo primero que tienes que saber es qué significa el IRPH para tu hipoteca. Se trata de un índice que se utilizó en las hipotecas de tipo variable. El argumento que se daba para su utilización por los bancos es que era más estable que el Euribor, sin embargo la realidad ha sido otra, y ha resultado muy volátil, de forma que las hipotecas que se revisan con este índice han tenido cuotas más altas que las que se revisan con el Euribor.

Las siglas significan: √ćndice de Referencia de Pr√©stamos Hipotecarios.

Podemos distinguir tres tipos de IRPH:

  • IRPH de cajas de ahorro
  • IRPH de bancos
  • IRPH de entidades (bancos y cajas)

Se calcula obteniendo la media de los tipos de inter√©s ponderados de las operaciones de pr√©stamo con garant√≠a hipotecaria (hipotecas) con un plazo que sea igual o mayor de 3 a√Īos.

El procedimiento es el siguiente:

  • Las entidades env√≠an al Banco de Espa√Īa una media de los intereses que incluyen en sus hipotecas.
  • El Banco de Espa√Īa hace una media y publica el resultado.

El problema es que nadie realiza un control sobre los datos que envían los bancos.

Qué bancos tienen IRPH: Abanca, La Caixa, BBVA, Sabadell, Bankinter, Popular

En general, los bancos que tiene IRPH son los siguientes:

  • Abanca
  • Banco Mare Nostrum
  • Banco Popular
  • Banco¬†Sabadell
  • Bankia
  • Bankinter
  • BBVA
  • Caja Espa√Īa Duero
  • Caixabank
  • Evo Bank
  • Ibercaja
  • Kutxabank
  • Liberbank
  • Laboral kutxa
  • Mediolanum
  • Unicaja
  • UCI

 

Es aconsejable que analices atentamente tu hipoteca y, si lo necesitas, pidas ayudas a un abogado especialista en reclamaciones a bancos para que lea tu escritura de hipoteca y valore lo que has firmado.

El IRPH y el Tribunal Europeo: ¬Ņqu√© pasar√°?, ¬Ņcu√°ndo sale la sentencia?

El IRPH es pol√©mico desde hace tiempo. Hay numerosos procedimientos judiciales sobre hipotecas con el IRPH. Inicialmente, en el a√Īo 2017, el Tribunal Supremo dio la raz√≥n a los bancos indicando en su sentencia que el IRPH es un √≠ndice oficial y f√°cil de conocer por el cliente.

Sin embargo, en base a las directivas europeas sobre transparencia, el IRPH se comenzó a cuestionar, ya que los índices o tipos de referencia que se utilicen para calcular el tipo deudor, deben ser claros, accesibles, objetivos y verificables por las partes del contrato y por las autoridades.

La cuestión llegó al Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) por una petición de un Juzgado de Barcelona, que solicitó que se establezca si el IRPH:

  • Debe controlarse para analizar su transparencia.
  • Debe sustituirse por otro √≠ndice.
  • No debe aplicarse.

A principios de septiembre de 2019, el Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), emitió una serie de conclusiones y consideró que la fórmula para calcular el IRPH es compleja y poco transparente para el consumidor final.

La opini√≥n del abogado no es vinculante para el TJUE, aunque puede influir en su decisi√≥n. Te preguntar√°s ¬ŅCu√°ndo sale la sentencia del IRPH? que se espera conocer durante el primer trimestre de 2020. ¬†

En el caso en que la decisi√≥n del TJUE tuviera en cuenta las conclusiones del Abogado General, podr√≠a darse el caso de que los tribunales espa√Īoles declararan abusivas las cl√°usulas reguladoras del IRPH.

¬ŅC√≥mo reclamar y anular la cl√°usula IRPH en una hipoteca al banco si se ha declarado el IRPH como ilegal?

Si quieres saber cómo reclamar el IRPH de una hipoteca,  puedes seguir una serie de pasos:

  • Recopila todos los datos de la hipoteca (escritura de pr√©stamo con garant√≠a hipotecaria) y anal√≠zala para cotejar que el √≠ndice aplicable es el IRPH.
  • Realizar una reclamaci√≥n previa al banco con el que firmaste la hipoteca. En el documento se deber√°n incluir:
    • Los datos del reclamante y del pr√©stamo hipotecario.
    • Los motivos de la reclamaci√≥n.
    • La solicitud que se hace (por ejemplo, que se sustituya el IRPH por el Euribor y que se devuelvan las cantidades cobradas de m√°s, as√≠ como los intereses).
  • El banco tiene un plazo para contestar, aunque puede que no lo haga o que desestime la solicitud.
  • A continuaci√≥n, si el banco no responde o desestima lo que has pedido, cabe la posibilidad de presentar una demanda ante los tribunales, pero se aconseja esperar a la decisi√≥n del TJUE. El procedimiento judicial puede tardar a√Īos o meses dependiendo de cada juzgado.

En cualquier caso, es fundamental contar con la ayuda de un abogado experto en reclamaciones judiciales a bancos, que valore la viabilidad de la demanda y el coste de la misma.

Ya sabes cómo reclamar el IRPH al banco, a continuación analizamos cuánto te podrían devolver.

Si soy afectado del IRPH: ¬Ņcu√°nto me devuelven?

Si eres un afectado del IRPH, para saber cu√°nto te devuelven, hay que esperar a las resoluciones de los tribunales que determinar√°n en cada caso:

  • Si se sustituye el IRPH por el Euribor.
  • Si se devuelve el dinero cobrado de m√°s por los bancos.
  • Si la devoluci√≥n se hace con car√°cter retroactivo.
  • Si se reconoce la retroactividad, cu√°nto tiempo cubre.
  • Qu√© intereses se aplican sobre la cantidad a devolver, en su caso.

¬ŅEs posible reclamar el IRPH y la cl√°usula suelo?

La respuesta es que sí es posible, porque existen hipotecas con IRPH y cláusula suelo. De hecho, es probable que en tu hipoteca haya más de una cláusula abusiva como puede ser la cláusula suelo.

Puede darse el caso, por ejemplo, de que tu hipoteca tenga el IRPH como índice de referencia y, a la vez, que se establezca un límite por debajo del cual no pueda reducirse el índice (cláusula suelo). Por ejemplo, en tu hipoteca se puede haber fijado una cláusula suelo de un 2% y si el IRPH baja a 1,5% se aplicaría el 2%.

Si te encuentras en este supuesto podrías reclamar por ambas cláusulas (en función de los pasos que hemos visto antes), aunque para la reclamación judicial de la cláusula IRPH, es aconsejable esperar la resolución del TJUE.

¬ŅQui√©n puede reclamar el IRPH?

Ya hemos hablado de c√≥mo reclamar la cl√°usula IRPH, pero en relaci√≥n al IRPH, la siguiente pregunta es: ¬ŅQui√©n puede reclamar? En general, todas aquellas personas que firmaron una hipoteca con ese √≠ndice de referencia, aunque habr√° que esperar a la decisi√≥n final del TJUE para saber si la reclamaci√≥n es viable.

Tal y como hemos visto, poco a poco los tribunales protegen cada vez más a los consumidores contra los abusos de los bancos en los préstamos con garantía hipotecaria (hipotecas), ya que muchas veces por desconocimiento no sabemos qué hemos firmado. Ahora ya sabes qué hacer, cómo hacerlo y qué sucederá si el IRPH es declarado ilegal.

Desde Garón Abogados tenemos paralizadas las reclamaciones de los clientes relacionadas con el IRPH, esperando la resolución del tribunal europeo. Queremos acudir a los procedimientos con las máximas garantías posibles. Seguiremos informando a todos los interesados, tan pronto como tengamos nuevas noticias.

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