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La gran responsabilidad de los departamentos de riesgos de entidades financieras antes de dar cr茅ditos al consumidor

El pasado 11 de enero de 2024, el TJUE resuelve sobre la obligatoriedad de los prestamistas de realizar un previo an谩lisis de solvencia de los consumidores antes de conceder cualquier tipo de financiaci贸n.

Cuando el Tribunal Europeo resuelve que las consecuencias de incumplir este estudio de solvencia (normalmente lo realizan los departamentos de riesgos de las entidades bancarias) puede llevar aparejadas sanciones como la nulidad del contrato de pr茅stamo y la nulidad y la perdida de los intereses que se hayan pactado (en muchos casos usurarios).

En este extremo, se abre una v铆a muy interesante en aquellos procedimientos judiciales iniciados por empresas de recobro y entidades bancarias y financieras en general, ya que, si se solicitase que se aporte esta informaci贸n a los procedimientos, en alguno que otro puede haber alguna sorpresa, en los t茅rminos que hemos indicado.

Igual suerte, pero en sentido contrario, podr铆a correr el consumidor en aquellos casos que acuda a los mecanismos de la segunda oportunidad para exonerar la deuda cuando haya proporcionado informaci贸n falsa, enga帽osa o contratado el cr茅dito al consumo de manera temeraria.

Por lo tanto, igual que se puede pedir la nulidad del contrato por incumplimiento de los prestamistas, en aquellos casos que se acuda a un procedimiento de concurso de acreedores de persona f铆sica y no haya obrado diligentemente, no se le exonerar谩.

Este tipo de responsabilidades tiene como fundamento evitar 鈥渦na barra libre鈥 de concesiones de cr茅ditos al consumo en hogares que puedan dar lugar, entre otros puntos, a que se dispare la deuda y a una previsible situaci贸n de insolvencia.

Parte de la documentaci贸n que deben acreditar los prestamistas son: la oferta de informaci贸n y formaci贸n a los consumidores, las advertencias de los riesgos en caso de impago, y cualquier otra relacionada con el endeudamiento de otras posibles operaciones.

Aunque en la sentencia se refiere a una sociedad, si que es cierto, que tendremos que acudir a nuestra Ley nacional para determinar a qui茅n se le considera consumidor, ya que en nuestra pr谩ctica habitual en juzgados y tribunales suele ser una cuesti贸n de prueba acreditar una u otra condici贸n, y por tanto, la aplicaci贸n o inaplicaci贸n de la Ley General de Consumidores y Usuarios, otras normativas que vengan a complementar.

Se establece, adem谩s, que aunque el pr茅stamo se haya amortizado, se podr谩 reclamar, si bien es cierto, habr谩 que valorar en cada caso la informaci贸n y documentos que disponemos para aventurar (o no) a un cliente a que quiera iniciar o continuar con las reclamaciones.

Esto puede suponer un problema, especialmente para empresas de recobro de deudas y para financieras si hay un incremento de morosidad y proceder a su reclamaci贸n judicial, ya que en la actualidad, hay innumerables procesos abiertos de procedimiento monitorio, casos de revolving, gastos hipotecarios, etc.

脷ltimas noticias sobre la aplicaci贸n en Espa帽a y los efectos del examen de solvencia.

Ya conocemos las primeras resoluciones que empiezan a tratar el asunto.

El pasado 31 de enero de 2024, el Juzgado de Primera Instancia n煤m. 1 de Fuenlabrada (Madrid), en un asunto de tarjetas revolving de Bankinter ha planteado una cuesti贸n prejudicial聽

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Quedaremos pendiente de la resoluci贸n de Europa para saber c贸mo ir谩n resolviendo los juzgados y tribunales espa帽oles sobre la materia.

En la medida que se pueda ir avanzando con sentencias dictada en Espa帽a sobre esta casu铆stica iremos actualizando este art铆culo. Cualquier aclaraci贸n que necesites resolver, no dudes en ponerte en contacto con nuestros abogados.

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