Cómo conseguir una indemnización de 8.000 Euros por estar en el registro de morosos Asnef [actualizado 2023]

ada día son más personas las que amanecen apareciendo en una lista de morosos, como por ejemplo Asnef-Equifax. Ya no es necesario que seas cliente, es que también hay casos en los que cualquier tipo de error informático puede dar lugar a que cuando más lo necesites puedas ver solicitudes denegadas de financiación o contratación de cualquier tipo de producto por estos hechos. 

En vía extrajudicial es francamente difícil que las propias empresas que te han incluido te saquen de los ficheros, ni siquiera solicitando una baja cautelar, para más tarde pedirla judicialmente. Por este motivo, cuando estas circunstancias ocurren es el momento de empezar a recopilar la documentación necesaria para que, sin más demora, se proceda a la reclamación judicial.

En este artículo, contábamos un caso de éxito de Garón Abogados en los que solicitamos una indemnización por inclusión indebida de datos personales de un cliente, lo que le supuso una pérdida de expectativas económicas de una operación bancaria que quiso realizar, sin éxito, por aparecer en éste tipo de ficheros. Lo más sorprendente fue que la deuda era inexistente, pero apareció durante meses en dichos registros. Ahora ya son bastantes más casos de éxito (actualizamos a 2023), y ponemos copia a nuestra última sentencia favorable en marzo de 2023 por un Juzgado de Primera Instancia en Madrid.

Si te han incluido en el Asnef- Equifax, este artículo te va a interesar mucho.

¿Cómo saber si soy moroso o si estoy en una lista de morosidad?

Para responder a ésta pregunta, básicamente, encontramos dos soluciones:
1.- Que hayas podido pedir información o hayas hecho la consulta en algún registro de morosos.
2.- Que hayas podido solicitar la contratación de un producto “X”, por ejemplo, a la hora de conceder un crédito y, previo un estudio de riesgo, nos llevemos la sorpresa de que estamos incluidos en algún fichero de morosos, como por ejemplo Asnef.

Quizá en foros de internet o en el mismo buscador de Google puedas encontrarte comentarios personales relacionados con ésta inclusión. No obstante, te damos enlace a la web de Asnef Equifax para que puedas hacer la consulta y seguir los pasos para saber si estás incluido en el fichero.

Me han incluido en el Asnef, ¿Cómo salir del registro de morosos?

Intentando resumir todo lo que sería el procedimiento, la manera más rápida, sin duda, es la de la conformidad, que supone liquidar y saldar la deuda existente con la entidad que facilitó tus datos al fichero de morosos.

Otra de las opciones, y que vienen al caso en cuestión, es la de solicitar junto con la indemnización de daños morales y patrimoniales que sean oportunos, la cancelación de cualquier dato de carácter personal que pueda aparecer en dicho archivo.

Inclusión indebida en fichero de morosidad ASNEF

Los ficheros de solvencia patrimonial, siendo uno de los más conocidos el fichero ASNEF, son ficheros que contienen los datos de personas físicas y jurídicas (empresas) que han incumplido sus obligaciones dinerarias, con el fin de dar seguridad al tráfico mercantil, prevenir la morosidad y valorar la solvencia patrimonial de aquellas.

Estos ficheros de solvencia patrimonial, comúnmente llamados ficheros de morosos, brindan una herramienta de valoración del riesgo con el fin de determinar la idoneidad de las personas físicas o jurídicas con las que se tiene o se van a tener relaciones comerciales, de crédito, o de pago periódico o aplazado.

Dada la sensibilidad de los datos que en estos ficheros se contiene, los mismos tienen que cumplir con los requisitos establecidos expresamente para ellos en la_

• Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal.
• Real Decreto 1720/2007, de 21 de diciembre, por el que se aprueba el Reglamento de desarrollo de la Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección De Datos De Carácter Personal.

Se exige que los datos recogidos sean de calidad, en el sentido de que los datos de deben ser los de la situación real del deudor, de manera que sean totalmente fiables y no puedan incidir de forma negativa en el mismo por su inexactitud, y solo pueden ser los datos de carácter personal que sean imprescindibles para determinar la solvencia económica.

Como consecuencia directa de esta exigencia está el derecho de todo aquel que esté incluido en este tipo de ficheros a solicitar la rectificación de los datos en ellos contenidos cuando los mismos sean incorrectos, así como solicitar la cancelación si dichos datos son falsos.

Las empresas o entidades financieras que hayan incluido datos en estos ficheros están obligadas a informar del pago de la deuda, con el fin de la eliminación de los datos contenidos en el fichero, no siendo posible el mantenimiento histórico de los datos, tal es así que, en todo caso en todo caso, a los cinco años desde la fecha de cada uno los vencimientos impagados incluidos en el fichero los datos del deudor serán eliminados.

Requisitos para la inclusión de datos en los ficheros de insolvencia:

• La deuda debe ser cierta, estar vencida, ser exigible y debe haber resultado impagada.
• La deuda no puede tener una antigüedad superior a 6 años.
• De forma previa a la inclusión en estos archivos se debe haber requerido de forma fehaciente al deudor el pago de la deuda.
• Se debe comunicar al deudor, con al menos 30 días de antelación, que sus datos van a ser incluidos en estos ficheros. En este punto debe prestarse especial atención a que dicha comunicación de inclusión se contiene en el contrato que ha dado origen a la deuda. Debiendo, en cualquier caso, informar el acreedor al deudor de todos aquellos ficheros de los que es participe.
• El acreedor está obligado a conservar a disposición del responsable del fichero y de la AEPD la documentación que acredite el cumplimiento de las anteriores exigencias, así como del requerimiento previo realizado al deudor.

¿Cuándo inclusión en un fichero de insolvencia se considera indebida?

• Cuando la deuda está siendo objeto de reclamación ya sea administrativa, arbitral o judicial.
• Cuando no se cumplen los requisitos para la inclusión de datos en los ficheros de insolvencia. La falta de requerimiento es la más habitual.
• Cuando la deuda es inferior a 50 euros.

¿Qué hacer para salir de un fichero de insolvencia?

Si en realidad si existe una deuda que es cierta, vencida y exigible, es decir cuando efectivamente existe un impago, para ser excluido del fichero se debe pagar la deuda exigida, una vez hecho lo cual, se comunicará al responsable del fichero, con el fin de que se proceda a la modificación del registro, y por lo tanto dejar de constar en el mismo.

Si la inclusión en el fichero ha sido indebida lo primero que ha de hacerse es recopilar todas las pruebas que demuestran que la obligación financiera se ha cumplido, o que la misma es inexacta o inexistente.

Posteriormente, se pueden seguir varias vías, tales como:

• Reclamación directa con el fichero de morosidad, con el fin de que dichos datos sean eliminados.
• Interponer una reclamación ante la Agencia Española de Protección de Datos por vulneración del derecho fundamental a la protección de datos de carácter personal al haberse realizado un tratamiento incorrecto de los datos personales a causa de la inclusión indebida en los ficheros de morosidad.

• Realizar una reclamación en vía judicial, esta vía permitirá la reclamación de una indemnización por daños y perjuicios a causa de la intromisión ilegítima en los derechos fundamentales, por atentar contra el derecho al honor de la persona incluida indebidamente en un fichero de solvencia patrimonial, estando obligado a reparar el daño causado quien hay incluido los datos indebidamente en el fichero.

La indemnización exigible debe subsanar el daño moral causado, lo cual se valorará atendiendo a las circunstancias del caso y a la gravedad de la lesión efectivamente producida, debiendo tenerse en cuenta para ello la difusión o audiencia del medio a través del que se haya producido, el beneficio que haya obtenido por el causante de la lesión, y las consecuencias de dicha inclusión.

La jurisprudencia del Tribunal Supremo diferencia dos tipos o motivos de indemnización, por un lado, la que indemniza el daño moral, y por otro, la indemnización de los perjuicios patrimoniales que la inclusión en el fichero haya causado al afectado.

Así la indemnización se determinará teniendo en cuenta varios factores, entre ellos la transcendencia que haya tenido la inclusión indebida en el fichero de morosidad, y el quebranto y la angustia causadas al afectado a fin de conseguir rectificación o supresión de la inclusión en el fichero en cuestión.

Si he sido injustamente incluido en un fichero de morosos (ASNEF-EQUIFAX), ¿cómo puedo pedir indemnización?

La legislación establece a estos efectos, los requisitos que hacen posible la inclusión de los datos en mencionados ficheros de solvencia económica, destacando el siguiente:

Fuente: Noticias Jurídicas:
Artículo 38 Requisitos para la inclusión de los datos:
1. Sólo será posible la inclusión en estos ficheros de datos de carácter personal que sean determinantes para enjuiciar la solvencia económica del afectado, siempre que concurran los siguientes requisitos:
 a) Existencia previa de una deuda cierta, vencida, exigible, que haya resultado impagada y respecto de la cual no se haya entablado reclamación judicial, arbitral o administrativa, o tratándose de servicios financieros, no se haya planteado una reclamación en los términos previstos en el Reglamento de los Comisionados para la defensa del cliente de servicios financieros, aprobado por Real Decreto 303/2004, de 20 de febrero.

En aquellos casos que no exista una deuda en los términos expuestos, podríamos estar hablando que se ha vulnerado tu Derecho al Honor, Intimidad Personal y Familiar y a la Propia imagen, resultado de una intromisión ilegitima, lo que te posiciona como víctima como consecuencia de haber procedido a la inclusión de tus datos personales en cualquier registro de morosos.

Es importante que sea una deuda inexistente y que no haya habido requerimiento de pago y anuncio previo.

En este extremo ha habido casos muy variados, pero a nuestros abogados expertos en derecho civil les interesa centrarse en la cuantía de la reclamación.

Aunque no son incompatibles y que deben de poder probarse para que puedan concederse, habría que establecer las diferencias entre daños morales y daños patrimoniales, y que intentaremos aclarar a lo largo del texto.

Para hacer un cálculo de los daños morales tendremos que prestar atención a:
Las circunstancias del caso.
Gravedad de la lesión que han podido producirte.
Al grado de difusión.
Beneficio obtenido en el caso.

Queremos llamar la atención, en que para saber qué indemnización pedir por estar en un registro de morosos, por ejemplo, Asnef-Equifax, no es determinante el importe de la deuda, por muy reducido que sea (podemos estar hablando incluso de cuantías inferiores a 100 euros), sino la difusión de tu nombre y las veces que ha sido consultado por empresas en dichos registros o listas, así como el tiempo que han permanecido tus datos sin cancelar o modificar.

Si hubiese difusión y tal divulgación hubiera tenido consecuencias económicas, concurriría tanto la indemnización del daño moral como la derivada del daño patrimonial.

Los daños patrimoniales podemos decir que son los daños y perjuicios económicos que has sufrido. Estos daños sí que has de acreditarlos, y el mejor medio es por factura.

Cuantificación de la indemnización por inclusión indebida en ASNEF

Para determinar el importe de la indemnización debemos de estar al perjuicio que se te ha ocasionado por el hecho de aparecer ilegítimamente en este fichero. 

Los casos más habituales que tratamos son aquellos en los que, en la mayoría de los casos, vamos a solicitar algún tipo de financiación y nos informan de su solicitud denegada por aparecer en ficheros de morosos. A partir de ahí ya vemos la importancia que tiene las cantidades que han sido denegadas, ya que por la vía de daños morales pueden ser reclamados.

El Tribunal Supremo las ha llegado a calificar como «prácticas ilícitas» y que ponen en un verdadero problema al cliente, con una finalidad intimidatoria que en muchos casos, no se sigue el trámite legal como podría ser el de demandar.

Fuera de estos casos, el Tribunal Supremo, atendiendo a si es proporcionado o no, establece una serie de criterios entre los que nos podemos mover entre 1.000€-10.000€.

Vulneración del derecho al honor por inclusión indebida en ASNEF

Este es el camino adecuado procesalmente hablando. Esta será la manera de enfocarla judicialmente para que nuestra reclamación pueda tener éxito.

A modo de conclusiones podemos citar que para que sea acorde esta reclamación es necesario que se haya producido infracción en todas las regulaciones de protección de datos de carácter personal e incluso responsabilidad extracontractual en aquellos casos cuando la empresa que nos incluye en el fichero de morosos no ha contado en ningún momento con nuestra contratación.

Este punto es perfectamente aplicable, incluso en aquellos casos en los que ha podido haber usurpación de datos personales. Las empresas tienen que extremar todas las diligencias , especialmente cuando se trate de contrataciones online, telefónicas, etc. No será causa para justificar su inclusión, máxime cuando no se acrediten los requisitos establecidos en el Reglamento.

¿Necesito abogado y procurador para salir de Asnef y comenzar una reclamación?

No estamos en un caso por razón de material haga obligatoria la contratación de abogado y procurador, pero lo normal es que las indemnizaciones que piden los abogados superen los 2.000 euros en concepto de daños morales, por lo que necesariamente tendrás que contar con los servicios de estos profesionales.

Por la experiencia en este tipo de asuntos jurídicos, y siempre que las circunstancias lo requieran, son procedimientos donde es frecuente negociar y llegar a acuerdos con los compañeros que defienden a este tipo de compañías.

Siempre hay que valorar los riesgos y sobre todo, la reducción de tiempos para poder resolver un expediente jurídico, si tenemos en cuenta que nos podemos ir a varios meses para resolver este asunto.

Caso de Éxito e indemnización

Un cliente de Garón Abogados encargó nuestros servicios tras comprobar que de manera injusta, su nombre aparecía en el registro de morosos (Asnef-Equifax), por una deuda asociada a su nombre de manera inexistente.
Al comprobar cómo habían sucedido los hechos vimos que su nombre estaba asociado a una operación por un préstamo personal al consumo, conocidos como “préstamos rápidos”, que nunca había celebrado con una determinada compañía.

Nuestro cliente, quién desconocía de ésta inclusión, pudo tener conocimiento cuando fue a solicitar un préstamo para su actividad profesional, el cual, fue denegado por aparecer sus datos personales en los ficheros.
Hizo una consulta al Asnef para verificar dicha situación y, al cabo de los días tuvo respuesta confirmando dichos extremos.

Bien por error material/ personal, bien por un posible delito de usurpación de la personalidad, lo cierto es que nuestro cliente perdió una oportunidad de obtener liquidez inmediata que era imprescindible para realizar una determinada operación, y que sus expectativas se vieron mermadas por estos hechos, lo que motivó, entre otros extremos, a que pidiésemos la cancelación inmediata de sus datos y la correspondiente indemnización de daños morales por importe de 8.000 euros.

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